Сберкнижка, счет, вклад, депозит – такие знакомые слова, однако, не все точно понимают, что они означают. Давайте разберемся, какими бывают депозиты, и какой из них подходит именно вам.
Фото: jagritparajuli99 / pixabay
Автор: fingramota.org
Банковские депозиты бывают очень разные, и это первое, что нужно понять и запомнить. Вам подойдет только тот тип депозита, который соответствует вашему запросу на данную стандартную банковскую услугу. Чтобы не сделать ошибки, прежде чем открывать депозит, ответьте на несколько вопросов:
- Как долго мне будут не нужны эти деньги?
- Нужно ли мне будет пополнять свой счет?
- Нужно ли мне будет частично изымать средства со счета?
- Планирую ли я снимать проценты по депозиту или буду оставлять их на счете?
- Нужна ли мне автоматическая пролонгация?
Как только вы ответили на все эти вопросы, вы можете идти в банк и открывать подходящий депозит. А теперь давайте разберемся в тонкостях всех вышеперечисленных вопросов.
Срок действия вклада
Банки тоже любят планировать свое финансовое будущее, поэтому им важно знать, сколько времени ваши деньги пролежат на счете, и ими можно будет пользоваться. Чем на большее время вы готовы отдать банку деньги, тем больший процент вам будет готов банк за это заплатить. Логика очень простая. Вклады, относящиеся к категории срочных, обычно имеют минимальные сроки в один квартал, а максимальные в 3-5 лет, в зависимости от банка.
Важно: если вы придете изымать свои средства, ранее оговоренного в договоре срока, то будьте готовы потерять все проценты, кроме минимально возможного – 0,01% годовых.
Пополнение счета
Большинство срочных депозитов будут относиться к категории «непополняемые», т.е. их можно открыть, а потом закрыть только через определенный срок. И всё! Однако если вы планируете и далее иметь излишки денежных средств или это ваш способ накоплений, то вам нужно искать депозит, где оговорена возможность пополнения. Пополнение может быть разрешено безоговорочно, а может быть ограничено или частотой пополнений или их суммой или всем вышеперечисленным.
Важно: если вы открыли непополняемый депозит, а вам захочется пополнить счет, то придется открывать новый счет с условием пополнения. На старый положить нельзя, а закрыть счет раньше срока будет означать потерю процентов. Если прошло немного времени, то лучше потерять чуть-чуть процентов и переоткрыть счет, так как вам удобно.
Частичное изъятие средств
Здесь ситуация близка к предыдущему пункту. Так как что пополнение, что изъятие средств меняет с точки зрения банка экономическую сущность вклада, поэтому в большинстве случаев частичное изъятие будет запрещено условиями договора. Поэтому если вам это важно, нужно заранее открыть депозит, позволяющий частичное изъятие.
Важно: в большинстве случаев частичное изъятие возможно вплоть до минимального остатка на счете. Чтобы снять средства, включая минимальный остаток, придется закрыть счет, что означает потерю высоких процентов по вкладу.
Снятие процентов
Некоторые срочные вклады, особенно по разным акциям, часто подразумевают относительно небольшой срок, невозможность ни снять деньги, ни пополнить вклад до окончания срока, а также подразумевают начисление процентов по вкладу на другой счет, что исключает начисление процентов на проценты, и автоматически означает снятие процентов по вкладу на ежемесячной (или другой оговоренной в договоре) основе.
Важно: снятие процентов по вкладу лишает вас возможности зарабатывать на эффекте сложных процентов, но дает возможность пользоваться процентными платежами как источником текущих доходов.
Автоматическая пролонгация
В договоре должно быть определено, что происходит с вашим вкладом, когда истекает его срок. Вариантов тут несколько:
Вклад из срочного превращается в текущий (вклад до востребования), и по нему начинается начисление процентов по минимальной ставке 0,01% годовых.
Вклад будет автоматически продлен, но на условиях, которые действуют на дату пролонгации на аналогичные вклады.
Важно: необходимо заранее знать нужно ли бежать вам в банк в дату истечения срока договора по вкладу, чтобы он из срочного вклада с высокой процентной ставкой не превратился во вклад до востребования с минимальной ставкой.
Высоких вам депозитных процентных ставок!
