Штраф — вид наказания; денежное взыскание, как правило, в пользу государства, назначаемое за совершение проступка.
Пеня — вид неустойки, штрафная санкция за неуплату в срок или несвоевременное выполнение финансовых обязательств, начисляющаяся в процентах от оговорённой в договоре суммы за каждый просроченный день.
Банковские штрафы и пени налагаются кредитной организацией на физическое или юридическое лицо на основании договора, заключенного между этой кредитной организацией и клиентом. Штраф взимается единовременно и составляет определенную сумму, соответствующую определенному нарушению. В отличие от него пеня начисляется на протяжении срока нарушения, поэтому её размер может значительно превышать размер штрафа. Однако в случае, когда размер пени явно не соответствует ущербу, который получил банк вследствие неисполнения клиентом обязательств, она может быть уменьшена судом.
Наличие штрафов и пени в банках имеет свои плюсы и минусы:
- С одной стороны они позволяют банкам контролировать клиентов, принуждая их исполнять обязательства, принятые в момент подписания договора. То есть в отсутствии этих мер банки не имели бы возможности оказывать какое-либо влияние, а значит недобросовестные клиенты могли бы уклоняться от исполнения этих обязательств;
- С другой стороны банки могут использоваться право начисления штрафов и пени в качестве дополнительной статьи заработка. А это значит, что банки, выбравшие подобную стратегию, будут намеренно создавать обстоятельства, при которых увеличится вероятность совершения клиентом проступка, влекущего за собой санкции. Эти банки могут, например, составлять договора таким образом, чтобы в них не столь явно проглядывались те условия, невыполнение которых чревато наказанием, либо размеры штрафов и пени казались не столь значительными, чем на самом деле.
Вот несколько наиболее распространенных причин штрафов и пени:
1. Просрочка платежа
За это нарушение может быть наложен фиксированный штраф (в среднем 500-1000 рублей). Другой вариант - пеня за каждый день просрочки, причем для начисления может использоваться прогрессивная шкала, то есть с каждым днём просрочки размер пени будет увеличиваться.
Важно осознавать, что причины прострочки банку безразличны. Даже если с человеческой точки зрения клиент не виноват в просрочке (перевод шел дольше, чем клиент ожидал, или заработную плату выплатили не вовремя), банк не станет брать это в расчет. Максимум, что может сделать клиент - это предъявить претензии стороне, по вине которой произошла просрочка, однако, как правило, этого не происходит, если суммы не слишком значительные.
2. Снижение минимального остатка на счете (запрещенный (технический) овердрафт)
Штрафу за данное нарушение подвержены клиенты, являющиеся владельцами кредитных карт. Каждый банк устанавливает минимальный размер остатка на счете, который технически доступен для использования, но фактически за это может быть наложен штраф. В случае, если на счету нулевой остаток, штраф будет списан при пополнении баланса карты. Факт наличия или отсутствия такого штрафа, а также его размер нужно уточнять в каждом конкретном банке. Кроме того, данная информация должна отражаться в договоре на оформление и использование кредитной карты.
3. Непредоставление справки 2-НДФЛ
Договора по ипотечным кредитам и автокредитам подразумевают ежегодное предоставление справки о доходах, причём это требование регулируется Центробанком и является обязательным требованием во всех российских банках. В связи с этим, непредоставление данной информации влечет за собой наложение штрафа.
4. Непредоставление информации об изменении личных данных
Одним из обязательств заемщиков является контроль за достоверностью предоставленных личных данных и своевременное информирование банка в случае их изменения. Вне зависимости от того, были ли данные сокрыты намеренно или "по забывчивости" банк может счесть это нарушением. Перечень данных, обязательных к предоставлению может различаться в зависимости от условий конкретного банка.
5. Неспользование кредитного лимита
Как правило, штраф за данное нарушение имеет отношение к кредитным картам. Многие банки при выдаче карт устанавливают для клиентов обязательство использовать всю сумму средств на кредитном счету, а в случае, если была использована только часть этих средств, наложить штраф, пропорциональный сумме неиспользованного займа. Например, лимит по карте составлял 50 000 рублей, а её владелец воспользовался только 20 000 рублей, банк в таком случае мог наложить штраф соответственно оставшейся сумме 30 000 рублей. На первый взгляд этот вид штрафа кажется нелепым: казалось бы, зачем банку штрафовать за то, что его деньги лежали в целости? Однако при ближайшем рассмотрении ситуации, можно прийти к мысли о цели такого штрафа: банку выгодно, чтобы клиент выплачивал кредит полный срок, перечисляя банку комиссию, а также время от времени по его счету происходила бы просрочка платежа, за которую полагается пеня. В случае, когда клиент использует только часть средств, он, скорее всего, быстрее вернёт средства, и по его счету не произойдёт просрочка. Вероятность штрафа подталкивает клиента к использованию средств, которые он не планировал тратить.
По идее, штрафные санкции должны быть прописаны в кредитном договоре, однако нередки случаи, когда вместо информации текст ссылается на Тарифы банка, с которыми можно ознакомиться, например, на сайте банка или в его отделениях. В этом случае следует иметь ввиду, что банк имеет право изменить тарифы в одностороннем порядке, разместив информацию на сайтах и в офисах, но не уведомляя при этом клиентов. Поэтому в случае, если в договоре информация о штрафах и пени представлена именно в таком виде, следует систематически заходить на сайт банка и знакомиться с последними изменениями.
