Статья 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О потребительском кредите (займе)" дает определение понятия «Полная стоимость потребительского кредита (займа)». Разберемся в особенностях вычисления ПСК.
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Закон стоит на стороне заемщика, которого банки обязаны максимально прозрачно информировать о ПСК. Согласно букве закона «полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита, определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)».
Определимся с понятиями
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма, которая наиболее точно соответствует стоимости кредита для заемщика. Она рассчитывается банком по специальной формуле, приведенной в законе, и указывается в виде процентов годовых и суммы на самом видном месте первой страницы кредитного договора.
Из каких компонентов складывается полная стоимость кредита
Неподготовленный заемщик, видя рекламу низких процентов по кредиту, идет в банк, но там начинают всегда выясняться интересные подробности.
Например, вы увидели рекламу, что можно взять кредит на 1000 рублей под 10% годовых на 1 год. Вы вполне логично можете предположить, что через год банк будет от вас ждать возвращения тела кредита (1000 рублей) и процентов по нему в размере 100 рублей. Но не всё так просто.
Чтобы заранее быть готовым к тому, что кредитный процент еще не вся стоимость кредита и не может ею быть, предлагаем посмотреть на относительно полный список компонентов стоимости любого среднестатистического кредита. Итак, в ПСК обычно включают:
- выплаты по сумме основного долга (в нашем случае – 1000 руб.);
- выплаты процентов по основному долгу (в нашем случае – 100 рублей);
- плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты или иного средства платежа (в нашем случае кредит будет выдан вместе с обязательной кредитной картой, плата за выпуск которой составит 100 рублей);
- выплаты в пользу третьих лиц, если это предусмотрено условиями договора (пусть в нашем случае они будут равны 0);
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, например, жизни (от его заключения часто зависит размер процентов по основной сумме договора) (например, годовая страховая премия составит 50 рублей).
- сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования являются третьи лица, а не сам заемщик или прямые родственники (пусть в нашем случае они будут равны 0);
- любые другие платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором (например, за оформление документов и обработку кредитной заявки в сумме 50 рублей).
Итак, сколько у нас получилась ПСК? 100 (% по основному кредиту) + 100 (выпуск кредитной карты) + 50 (страховка) + 50 (оформление документов) = 300 рублей.
Простой расчет показывает, что ПСК в нашем случае уже окажется не 10%, а целых 30% годовых. Будьте внимательны и учитесь считать свои деньги!
Выгодных кредитов и здоровья!
---
Телеграм-канал «Финграмота / Fingramota.org» - https://t-do.ru/fingramota_org
