Первые клиенты ИСЖ в России не получили ожидаемого «супер дохода». Доходность была близка к нулю, а если учесть инфляцию, то и отрицательная. Регулятор высказывается об ИСЖ скорее в негативном ключе. Давайте разберемся, что такое ИСЖ и какие у него риски, а не потенциальные доходности.
Фото: Picography / pixabay
Автор: fingramota.org
ИСЖ в последнее время продается как «горячие пирожки» через банки, где предлагается клиентам как высокодоходная альтернатива депозиту. Здесь есть ряд этических проблем: во-первых, ИСЖ это совсем не депозит, а во-вторых, его высокая доходность не более чем потенциально высокая доходность.
Что такое ИСЖ?
Это договор страхования жизни чем-то похожий на НСЖ, но есть существенное различие в том, что страховщик делает с вашими деньгами и тем, как и сколько денег вы можете получить назад.
Вся внесенная вами сумма разбивается сразу на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированная часть инвестируется страховщиком в наиболее ликвидные инструменты с фиксированной доходностью – облигации и депозиты. А инвестиционная часть инвестируется в инструменты, которые прописаны в договоре ИСЖ и не могут быть изменены вами или в инструменты, которые определит страховщик, но по выбранной вами стратегии инвестирования: среднерисковая или высокорисковая стратегии, например.
Взносы вы делали либо периодически, либо одной большой суммой на момент заключения договора. Второй вариант наиболее частый и наиболее убыточный для вас, если доходность ИСЖ окажется равной нулю.
Какие выплаты можно получить и не получить по ИСЖ?
Выплаты можно получить по факту наступления страхового случая: либо дожитие до срока окончания договора ИСЖ, либо смерти страхователя. Выплата составит 100% изначальной суммы, а также любой полученный инвестиционный доход за вычетом комиссии за управление.
Важно понимать, что если инвестиционный доход оказался нулевым, то вам вернут ваши первоначальные взносы в полной мере, но таким образом вы потеряете деньги, так как их ценность «съела» инфляция.
Вернуть средства в полном объеме до истечения полиса ИСЖ нельзя.
На полис ИСЖ и ваши средства не распространяется действие АСВ, как на депозитах.
Налоговые вычеты по полисам ИСЖ
Если ваш договор заключен на срок более 5 лет, то вы можете через 5 лет претендовать на налоговый вычет в размере 13% от суммы внесенного платежа, но не более чем с суммы 120 000 рублей.
Вам придется заплатить налог на доход сверх ключевой ставки по ставке 13%. Например, если сейчас ключевая ставка равна 6,5%, а вы заработали 7,5%, то вы заплатите налог за 1% с суммы дохода сверх ключевой ставки.
Юридические аспекты полиса ИСЖ
Ваши взносы на период действия полиса принадлежат страховщику, поэтому не могут быть с вас взысканы, арестованы, разделены при разводе и пр.
Можно заключить договор ИСЖ на любое лицо, которое станет выгодоприобретателем, что в случае смерти застрахованного позволит получить страховую выплату без процедуры вступления в наследство.
