Конфетно-романтический период заканчивается свадьбой и суровой правдой жизни – необходимостью вести семейный бюджет. Как вести бюджет, с чего начать, каких ошибок избегать и как накопить на отпуск? Давайте во всем разберемся.
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Глобальная проблема экономики заключается в том, что человек обладает формально бесконечными потребностями, но всегда конечными ресурсами. Как же вести себя тем, кто только начинает свой путь в мир финансовой независимости и бюджетного планирования?
Рассмотрим самую обыкновенную среднестатистическую молодую семью с ребенком или без, где оба супруга работают, и статьи расходов имеют самый стандартный характер. Так с чего начать вести семейный бюджет?
Во-первых, нужно договориться о том, какая часть заработной платы супругов попадает в «общий котел». Не будем вдаваться в тонкости данной договоренности, хотя, очевидно, что в условиях полного взаимного доверия будет идти речь о 100% заработной платы каждого супруга. Но в результате у нас всегда получаются 100% семейного бюджета.
Во-вторых, необходимо разделить все расходы на:
- обязательные (аренда квартиры или платежи по ипотеке, коммунальные платежи, платежи по потребительским кредитам, платежи за детский сад ребенка и пр.);
- условно обязательные (еда и одежда);
- желательные (развлечения: кино, кафе, рестораны);
- целевые накопления (на отпуск, например);
- накопления на «черный день» (поломка бытовой техники, неожиданный выход из строя обуви или одежды, болезнь и пр.).
В-третьих, нужно договориться о системе распределения денег на статьи бюджета. Автору этих строк нравится метод «банок». Он очень простой и наглядный: на самое видное место ставится 5 банок с крышкой, чтобы деньги зря не пылились. На каждую банку делается соответствующая этикетка. Далее, первым делом выделяется сумма денег на обязательные платежи, и она откладывается в банку номер 1. Затем, большинство экспертов, предлагают, как не странно, сделать сбережения, т.е. заполнить банки номер 4 и номер 5. Возникает вопрос о размере сбережений на целевые и экстренные нужды. Здесь необходимо отталкиваться от потребностей. Если путевка на двоих стоит 33000 рублей по системе «все включено», то за 11 месяцев, оставшихся до отпуска нужно накопить именно эту сумму, т.е. нужно откладывать по 3000 рублей в месяц. Пусть для простоты расчетов сумма на экстренные нужды также будет равна этой. Итак, мы уже заполнили 3 банки. Осталось заполнить банки номер 2 и номер 3. Сначала заполняется банка номер 2. Как узнать, сколько денег нужно отложить на еду? Самый простой способ, это записывать все свои расходы в течение месяца, или если месяц оказался праздничным, то тогда записывать еще один месяц, чтобы исключить влияние нерегулярных расходов. Итак, банка номер 2 заполнена. Остальная сумма попадает в банку номер 3. Если эта сумма оказалась намного выше, чем сумма банок 4 и 5 или сравнима с суммой в банке номер 5, то стоит задуматься об увеличении суммы, откладываемой в накопления.
Делать накопления в стеклянной банке слегка старомодно, хотя и эффектно, особенно если ее, полную купюр, ставить на полку с подсветкой, поэтому молодая семья должна пойти и открыть счет в банке, который позволяет докладывать деньги на счет, имеет неснижаемый остаток, имеет срок размещения более 1 года и относительно высокий депозитный процент. Не будем сейчас останавливаться на теме организации банковских счетов в семье, но то, что в 21 веке это неизбежность – очевидно. Через онлайн банк или приложение на смартфоне можно будет всегда увидеть сумму накоплений, что наглядно и удобно.
Если львиную долю вашего бюджета отнимает банка номер 1, то стоит проанализировать свои обязательные расходы. Возможно, это будет момент озарения, что вполне реально прожить без кредита на телефон самой последней модели или без кредита на телевизор или на иномарку, которая явно вашей семье сейчас не по карману. Кредиты можно погасить, дорогие вещи можно продать и заменить их на вещи больше соответствующие вашим доходам.
Аналогично, если вы думаете взять кредит на покупку нового дорогого предмета, то сначала сделайте расчет, как изменится наполняемость банок после того как к банке номер 1 добавится сумма платежей по новому, еще не взятому кредиту. Если новый кредит будет означать отказ от накоплений, то молодая семья будет совершать финансовое преступление против самих себя в будущем.
Общая рекомендация: записывайте все свои расходы в табличку Excel не менее года, а лучше всегда. Такой подход позволит дисциплинировать себя и, в конечном счете, позволит иметь больше денег на то, что на самом деле нужно и хочется, а не на дешевые, но столь поддерживаемые обществом потребления «понты».
Также нужно не забывать, что молодость это период когда хочется развлекаться и испытывать положительные эмоции. Не забывайте про студенческие скидки, про накопительные скидки в самых обычных магазинах, про скидочные сервисы, про бесплатные городские мероприятия и прочие интересные вещи, которые не обязательно должны быть дорогими. Ну, а если, вы жить не можете без похода на последний блокбастер в кино, то это нужно обязательно делать, так как иначе жить будет скучно и безрадостно. Будьте молодыми, умными и с деньгами!
