В конце прошлого месяца Банк России отозвал лицензию у банка «Югра». Решение о приостановление деятельности организации, входящей по размеру активов в топ-30 российских банков и имеющей давнюю историю, насторожило вкладчиков. Если уж такой банк лишился лицензии, то кому можно верить, куда вкладывать свои деньги? Как действовать в сложившейся ситуации неопределённости Fingramota.org рассказал Александр Махновецкий, консультант-методист по финансовой грамотности проекта Министерства финансов России, член образовательного проекта «Рост Сбережений» и экс-клиент «Югры».
Немного истории
Являясь давним клиентом банка «Югра», могу засвидетельствовать, что финансовая организация и раньше оказывалась на грани банкротства (2012 год, 2016 год), но ее владельцы увеличивали ее капитал (на 6 и 28 млрд рублей соответственно). Банк продолжал работу. Причем в первом случае после докапитализации банк переместился в рейтинге по активам нетто с 272-го места в первую сотню российских банков, а одно время банк был в списке системообразующих банков России.
В апреле 2016 года Центробанк запретил привлечение «Югрой» денег физических лиц во вклады, однако банк проигнорировал это решение. Например, мне был открыт новый вклад в июне 2016 года сроком на год. В июне 2017 года я открыл еще один вклад.
Долгое время не были известны конечные бенефициары банка «Югра». Однако по требованию регулятора этот недостаток был устранен. Стало известно, что организацией владеет российский предприниматель Алексей Хотин (от имени семьи Хотиных). Бизнесмен занимает 11-е место в российском списке Forbesс капиталом в $950 млн. Кроме банка ему принадлежит гостиница FourSeasonsв Москве, а также 2 млн квадратных метров коммерческой недвижимости и другие виды активов.
Хроника событий
10 июля 2017 года. Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка «Югра». По закону это является страховым случаем, а, следовательно, клиенты банка не позднее чем через 14 дней должны начать получать от Агентства по страхованию вкладов (АСВ) компенсации в пределах размеров своих вкладов, но не более 1,4 млн рублей.
Налицо крупнейший за всю историю России страховой случай. «Югра» занимала 29-е место в рейтинге банков России по активам нетто, а объем вкладов физических лиц на момент объявления моратория был равен 184,7 млрд рублей. Ориентировочно 170 млрд должны быть выплачены вкладчикам.
Процедура моратория предполагает введение внешнего управления назначенным ЦБ банком с отстранением от управления владельцев и прежнего менеджмента.
19 июля. Генпрокуратура России опротестовала решение ЦБ РФ, потребовав от последнего не начинать выплаты компенсаций.
20 июля. Отстраненное от управления банком руководство подало иск в Московский арбитражный суд о признании решения ЦБ незаконным. Иск принят и будет рассмотрен 15 августа.
28 июля. ЦБ РФ отзывает лицензию у Банка «Югра».
Финансовая ситуация «Югры» (по данным ЦБ РФ)
Большинство кредитов, выданных банком, выдано фирмам, аффилированным с семьей Хотиных.
Кроме того, компании братьев Юрия и Алексея Хотиных имеют кредитную задолженность в банке «ГЛОБЭКС» (около 20 млрд рублей), Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ.
Что касается «Югры», то финансовые показатели лучше всяких слов говорят о правильности решения Центробанка:
- Собственный капитал банка в июне составлял 50,2 млрд рублей, а на момент объявления моратория в июле – уже 32,4 млрд.
- Вклады физических лиц в июне – 181,2 млрд рублей, на момент объявления моратория – в июле 148,7 млрд.
- Средства юридических лиц: 36,9 млрд рублей в июне и 6,6 млрд рублей на момент введения внешнего управления. Вывод – компании, работающие с «Югрой», знали или догадывались о проблемах банках.
- И, наконец, вложения в ценные бумаги: 24 ТЫСЯЧИ рублей в июне и 19,3 МИЛЛИАРДОВ рублей на момент введения внешнего управления. В реальной стоимости этих бумаг сомневаться не приходится, что и написано в решении ЦБ о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов.
Что мы видим? Явные признаки вывода капитала. Признаки этого видны даже неспециалистам. Однако, поскольку собственник так рьяно пытается отстоять свой бизнес, в банке еще осталось немало реальных активов. Что, в свою очередь, означает, что АСВ сможет вернуть частично или полностью те средства, которые будут выплачены в качестве компенсации. Ведь АСВ вместе с кредиторами первой очереди (вкладчики с вкладами от 1,4 млн рублей) первыми получают средства от реализации банковских активов.
Предполагаю, что регулятор в случае с «Югрой» впервые сработал на опережение. Из банка не успели вывести большую часть денег, поэтому за АСВ в связи с этим, полагаю, беспокоиться не стоит.
Что делать вкладчику, чтобы не оказаться в числе клиентов АСВ?
Крупные «непотопляемые» банки, предлагают вклады с низкими процентными ставками, а банки, предлагающие интересные процентные ставки, находятся в зоне риска… Как быть? Серьезный анализ устойчивости банка не доступен неспециалисту, но рядовому вкладчику я бы дал несколько советов:
- Вкладывайте в один банк сумму, не превышающую 1,4 млн рублей, включая проценты, которые набегут к моменту окончания срока вклада.
- Валютные вкладчики должны учитывать, что на момент отзыва лицензии у банка курс может подняться, следовательно, можно превысит лимит в 1,4 млн.
- Следует с осторожностью относиться к интересным предложениям мелких банков, которые никогда ранее не отличались выгодными вкладами. Вполне вероятно, что дела у таких организаций идут неважно и, агонизируя, они пытаются поправить их с помощью денег вкладчиков. Это явление теперь принято называть «пылесосом». У таких банков повышен риск отзыва лицензии, что и случилось недавно у «Топэнергобанка» и «Крыловского».
- Можно открывать вклады в банках, находящихся на санации. Случаи отзыва лицензий у таких банков в современной российской практике отсутствуют.
- Достаточно безопасными, с точки зрения перспектив отзыва лицензии являются «дочки» госбанков. Например, Генбанка, Банк «ГЛОБЭКС», «Российский капитал» и другие.
Альтернативы банковским вкладам
Рекомендую обратить внимание на ОФЗ (облигации федерального займа), которые являются надежным активом и обеспечивают неплохую доходность в 8-9% годовых. Да и недавно появившиеся «народные» ОФЗ, распространяемые через банки, являются неплохой альтернативой вкладам и привлекательным инструментом для инвестиций.
