Блог независимого финансового советника Смирновой Натальи Юрьевны

Как член Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России, 25 и 26 марта была удостоена чести съездить на дни финансовой грамотности в Тверь. Тверь – регион интересный, и, прежде всего, с той точки зрения, что он, наряду с Калининградом и Волгоградом, был избран как пилотный регион для госпрограммы повышения финансовой грамотности.
В общем, за эти два дня я поучаствовала и в круглом столе с представителями местной администрации, и в круглом столе с молодыми предпринимателями, и - на масштабном мероприятии в развлекательном центре Твери «день финансовой грамотности». Любопытные наблюдения.
Была искренне приятно удивлена активности тверских банков, представителей Роспотребнадзора, администрации, налоговой, отделения ФСФР, ВУЗов в части повышения финансовой грамотности населения. Это и бесплатные очные консультации, и экскурсии для детей, и бесплатное обучение пенсионеров. И нам есть, чему поучиться в Твери.
Впрочем, было и то, что можно предложить в качестве опыта. Я в свою очередь выдвинула идею обучения на независимых финансовых советников ряда сотрудников, которые коммуницируют с гражданами, и могли бы предоставлять базовые консультации по управлению личными финансами. Например, это может касаться соцработников, преподавателей ВУЗов, учителей школ и т.д. Вроде, эта идея нашла поддержку, так что надеюсь самым активным образом способствовать расширению когорты независимых финансовых советников в РФ по своему образу и подобию.

И вот – апогей двухдневной программы. Серия семинаров в развлекательном центре в центре Твери. Этому мероприятию предшествовала серьезная пиар-кампания (ТВ, радио, листовки, растяжки, статьи и т.д.). И вот, захожу я в кинозал 26 марта, и вижу там, навскидку, человек 30-40…Да, Тверь – не миллионник, но все же 30 человек при такой мощной пиар-кампании?! Одновременно в Москве в тот же день проходил семинар Бодо Шефера, где было более 3 тыс. человек (цены на билеты были 10-25 тыс. руб.). И то – организаторы считают это явным недобором. И на семинаре Шефер озвучивал настолько простые истины, что просто диву даешься, почему же многие посетители (весьма состоятельные люди, часто – владельцы бизнеса) после семинара выходят с широко открытыми глазами, восклицая: «подумать только! Как же я раньше жил..».
Я сама слышала от одного из посетителей, как он мне с горящими глазами рассказывал про то, что нужно регулярно откладывать деньги с каждого дохода (вот уж Америку открыл!). Второй человек вдруг открыл для себя «неочевидную» истину о потенциальной опасности кредитов.
Все это более чем на поверхности, но почему же на бесплатные семинары не последних лиц фондового рынка приходит 30 человек, и никто их них не вскакивает с озарением «надо же!», а на семинары заграничных шоуменов (они больше шоумены, чем профессиональные финансовые консультанты) приходит по нескольку тысяч людей, готовых платить по 10-25 тыс. за семинар и ужин со «звездой».
Почему же?
Мне кажется, все дело в пиаре. Не умеют у нас пока финграмотность правильно заворачивать в красивую обертку. Я категорически против оберток типа «стань миллионером за 2 дня» - это в пирамидам, но не финансовой грамотности.
Но у нас не умеют пока устроить из социально значимого мероприятия шоу.
Ведь народ вряд ли в выходной день пойдет на семинар по фондовому рынку. Вместо этого лучше пойти в кино, в бар, в гости, но не на это занудство со скользящими средними. На семинар специалиста фондового рынка пойдут только заинтересованные в инвестициях граждане, т.е. те, кто уже выявил у себя потребность в знаниях и просвещении. А те, у кого невысок уровень финансовой грамотности, но кто и не думает его повышать, вряд ли пойдет на серию семинаров «Ваши личные финансы: как сохранить и приумножить?". Для этого нужно хотя бы в общих чертах понимать, что такое «личные финансы», и чем приумножение отличается от сбережений, а это уже нетривиальная задачка.
А вот тема семинара того же Шефера – «Секреты богатства для мужчин и женщин». Куда более привлекательно выглядит! Здесь нет никаких обещаний про миллион за 1 день, столь любимых FOREX-компаниями, но все равно – завлекает!
Плюс к этому – грамотный пиар. Наших специалистов финансового рынка мало кто знает. А даже если не знает, то у нас их мало когда представляют как-то типа «а вот миллиардер, который два раза в жизни оказывался на грани банкротства, но смог выжить, разработав собственный уникальный способ обретения финансового благополучия. Итак, встречайте..». Это ведь не то же самое, как «а сейчас слово передается замначальника департамента по работе с клиентами управляющей компании….». Скучно.
Семинары приглашенных «гуру» сопровождаются, как правило, их книгами, дисками, автограф-сессиями и т.д. А у нас максимум –листовки и брошюры о компании. И это все. Нет драйва, нет ощущения, что соприкоснулся с идолом и гуру, за которым хочется следовать, чьи книги хочется читать, диски – слушать, выполнять все его советы, какими бы тривиальными они на самом деле ни были (откладывать 10-15% от дохода, аккуратнее брать кредит, страховать риски и т.д.).

Иными словами, для того, чтобы привлечь население к финансовой грамотности, необходимо мероприятия сделать более ярким, масштабным, красочным. Повышение финансовой грамотности должно стать сродни шоу.

Меня часто спрашивают – а становится ли население в РФ более финансово грамотным? Хочется быть оптимистом и ответить «да, конечно», но только не совсем так. Попробую на примере своих клиентов и собственного участия в ряде просветительских проектов по финграмотности дать оценку того, как за последние годы изменилось отношение людей к личным финансам, насколько они стали грамотнее, где продолжают допускать ошибки, а также – какие финансовые продукты и услуги пользуются особым спросом.


В чем люди стали грамотнее?

Инвестиции. Надо сказать, люди начинают более трезво смотреть на доходность и риск. Теперь под «консервативным вложением» понимается ожидаемая доходность 4-5%, а под «агрессивным» - около 10-12%, а не 50-70 %, как пару лет назад.
Кроме того, получив опыт потерь в размере 80-90% годовых, клиенты теперь понимают, что такое риск, особенно на промежутке до 3-4 лет. Они начали более разумно оценивать горизонт инвестиций. Теперь мало кто готов на год вложить все свои кровные в акции, особенно если речь о бумагах 2-3 эшелона.
И еще – крайне радует, что, вне зависимости от инвестиционной стратегии, все большее количество людей либо уже имеет, либо уже начали формировать резервный фонд на непредвиденные случаи в размере 3-6 ежемесячных расходов. Многих кризис научил тому, что, когда возникает экстренная потребность в деньгах, не всегда оптимально продавать акции или паи фондов, а проще взять сумму с депозита.

Кредиты. Люди стали активнее изучать свои права. Так, довольно многие спрашивали меня про возврат комиссий за открытие ссудного счета, а также про то, как это скажется на их кредитной истории в этом банке.
Приятно, что задают много вопросов относительно законности навязывания банком обязательного страхования жизни и титула. Другое дело, что подобные страховки, действительно, помогают заемщику чувствовать себя увереннее и понизить риск невозврата и просрочек по причине болезни, инвалидности, смерти и др.

Пенсия. Среди своих клиентов могу отметить, что такая финансовая цель, как «пенсия», стала встречаться все чаще. А ведь раньше про ее вообще могли забыть. Другое дело, что на пенсию предпочитают копить не в российских финансовых инструментах, но это уже тонкости.

Страхование. Постепенно люди начали оттаивать в отношении к страховкам. Если раньше этот продукт как-то не пользовался спросом (кроме обязательного ОСАГО), то сейчас все больше клиентов весьма позитивно реагируют на рекомендации оформить страховку жизни и здоровья, имущества и т.д.

Налоги. Все больше народу интересуется налоговыми вычетами, причем львиная доля приходится на имущественные вычеты.

В чем люди продолжают ошибаться?

Инвестиции. Почему-то по-прежнему многие считают, что открыть брокерский счет с нулевым опытом инвестиций и нулевыми знаниями – гораздо лучшая идея, чем инвестировать через фонды. Особенно это непонятно, когда речь не о небольшой сумме сбережений, которой можно рискнуть, а о достаточно большой части накоплений, которые потом планируется потратить на важные цели.
Еще одна неискоренимая вещь – это уверенность многих в том, что можно угадать именно тот сектор, именно те компании и именно ту валюту, которая точно даст хорошую прибыль в грядущем году. Бесполезно говорить о диверсификации по странам, отраслям, валютам и о классах активов в принципе.

Кредиты. Как и раньше, народ склонен активно брать кредиты и подтверждать любые доходы, лишь бы дали нужную сумму. И неважно, что потом можно не расплатиться и испортить себе кредитную историю. Кстати, по кредитной истории – очень многие только-только открыли для себя, что это - серьезно, и что просрочки по кредитам в период кризиса теперь препятствуют получению новых кредитов.
А еще народ считает, что, если они брали кредит, скажем, под 30%, а через год банк выдает кредиты под 20%, то им автоматически должны понизить процент. В то же время они же возмущаются, когда при пролонгации депозит продляется по новой, более низкой ставке.

Пенсия. Как и раньше, люди мало понимают, в чем разница между обязательным пенсионным страхованием НПФ и добровольным пенсионным обеспечением НПФ, а также куда относится софинансирование, можно ли ту сумму, которую направляешь на софинансирование, отдать в управление частной УК или в НПФ. Впрочем, вся эта путаница, по-моему, больше связана со сложностью и переменчивостью нашей пенсионной системы.

Страхование. Все еще есть случаи приобретения страховых продуктов, которые мало подходят конкретному человеку. А все дело в настойчивости страховых агентов, которые могут впарить по-моему, что угодно и кому угодно Конечно, страховые продукты, пожалуй, одни из самых сложных финансовых продуктов, но люди по-прежнему не научились сравнивать и запрашивать разные варианты для решения своих задач.

Налоги. Все так же мало народу знает, когда налоги платить надо, а когда - не надо, а если надо, по какой ставке они облагаются. Отчасти причина в том, что налоговая система в РФ несколько сложновата. А отчасти – в том, что мало кто заглядывает и пробует разобраться в Налоговом Кодексе

Откуда ошибки?

Для меня было загадкой столь значительное количество ошибок. Естественно, было интересно найти причины – и отчасти я их нашла. Поучаствовав в «Неделе финансовой грамотности» Экспертной группы ФСФР, далее – в проекте «Молодежный финансовый лагерь» в Кусторке, могу сказать, что основными причинам ошибок, с моей точки зрения, являются:

• Недостаток информации, знаний в школе и ВУЗах. Детям про финансы мало рассказывают, поэтому они либо не имеют нужных знаний (мало кто знает про ПИФы в принципе), либо имеют неточные знания ( мало кто мог объяснить принципиальное отличие акций от облигаций). А дети сами этими темами не интересуются – их больше занимают текущие проблемы типа гаджетов, контрольных и встреч с друзьями.

• Негативное отношение учителей. Удивительно, насколько многие учителя и преподаватели ВУЗов отрицательно настроены по отношению к тематике личных финансов! Основная мотивация: «о каких инвестициях/кредитах вы говорите с такой-то зарплатой», «какая пенсия – мы уже один раз на нее понадеялись», « никому нельзя верить» и т.д. Супер, но если ничего не делать, то ничего и не получится. Позиция «никому нельзя верить, я ничего не буду делать, но мне все должны» априори ущербна. Но если она преобладает в умах тех, кто учит и имеет влияние на детей и подростков, то она передается и им.
В то же время дети и подростки очень позитивно реагировали на семинары, мастер-классы внешних специалистов (не учителей), деловые игры. Так что я утвердилась во мнении, что финграмотность – не за учителями и преподавателями ВУЗов, а - во внешних консультантах и экспертах.

Какие финансовые услуги интересны людям?

Здесь я могу опираться только на статистику по своим клиентам, а не населению вообще. Могу сказать, что резко возрос спрос на составление личного финансового плана и абонентское обслуживание. Людям интересно структурировать свои финансы, разобраться в своем текущем положении, осознать свои цели и начать движение к ним при поддержке внешнего консультанта. И если за 2008 год где-то каждый четвертый клиент просил составить личный финансовый план, за 2009 год – где-то каждый третий, за 2010 –каждый второй, то с начала 2011 года все приходят именно за финпланом. Отчасти это может быть связано со стабилизацией ситуации как в семьях, так и в экономике, т.е. планировать проще, чем в 2008-2009 гг.
Могу отметить, что по сравнению с периодом 2007-2008 гг. все больше людей видит свою пенсию и образование детей за границей. И все большим спросом пользуются зарубежные инвестиционные продукты, зарубежная недвижимость. Дело не в пафосе – дело в том, что люди хотят переехать в стабильную с экономической, политической, социальной точек зрения страну, где климат был бы боле комфортен для жизни, а уровень стресса из-за различных чрезвычайных ситуаций – ниже.
Из наиболее популярных финансовых целей я отмечаю переезд за границу, а также формирование источников пассивного дохода. Люди, наученные кризисом, все чаще хотят подстраховаться на случай увольнения, сокращения зарплаты, краха собственного бизнеса. И это весьма отчетливый тренд.

Прочла тут на днях отчет Financial Services Authority (аналог ФСФР в РФ) касательно практики определения риска, который готов на себя взять клиент, рекомендаций, которые дают инвестконсультанты, а также софта, который предлагают разные разработчики для определения риск-профиля.
Я была удивлена детальностью отчета. Прочла его полностью. Предлагаю краткие выводы. Между прочим, нам бы в РФ тоже не помешали рекомендации определения риска, который допустим для конкретного клиента.

1. Проблемы в детальности информации о клиенте.
1.1. часто консультанты не принимают в расчет допустимые для клиента убытки не в том смысле, как это обычно приятно считать (т.е. с психологической т.з. - насколько он себя будет комфортно чувствовать при убытках -20%), а насколько его финансовая ситуация позволяет эти убытки понести. К примеру, у меня у самой клиенты часто бравируют, мол, да хоть -50%. А при этом у него на носу образование детей, родители, требующие помощи и, возможно, операций, да плюс еще давящая ипотека..разве можно допустить уменьшения его активов на 50? Вполне возможно, такому клиенту нужно рекомендовать депозиты, а не рискованные вложения.
1.2. часто анкеты и тесты на риск либо слишком грубые, либо слишком расплывчаты (что 90% клиентов попадает в "умеренных" инвесторов), либо, наоборот, излишне чувствительны к малейшему изменению ответа.
1.3. часто консультанты ограничиваются только инвестиционными рекомендациями.
Допустим, пришел клиент с темой - куда ему употребить 200 тыс. руб. Как поступит среднестатистический инвестконсультант? В лучшем случае сунет клиенту в лапы тест на риск, и - sales процесс запущен. А кто сказал, что это оптимально? А если у клиента непогашенная ипотека - может, лучше эти деньги хоть в части направить на ее погашение?

2. Недопонимание используемых тестов и софта
Не всегда в компаниях все понимают полностью, как читать результаты теста или программного обеспечения, каковы ограничения используемой методики определения допустимого уровня риска.
Многие компании полностью полагаются на тест, забывая уделить должное внимание детальному изучению финансовой ситуации клиента.

3. Непрозрачное описание самого уровня риска
Не во всех компаниях четко был прописан допустимый уровень риска. Вот "умеренный риск" - это что? Это допустимые колебания от -10% до -20%? Или до -25? И за какое время? А валютные колебания считать? А считать весь портфель или только отдельную инвестицию?
Вот и получается, что расплывчатая формулировка ведет к неподходящим инвестиционным рекомендациям.


4. Ограничение исключительно тестом на риск при подборе инвестинструментов.
На самом деле, часто при инвестконсультировании недостаточно внимания уделяется срокам инвестиций, потребности в ликвидности инструментов и многим другим параметрам.

5. Некорректное представление о продуктах.
Удивительно, но факт. Financial Services Authority выявили, что во многих компаниях некорректно составлены рекомендации по продуктам под различные риск-профили клиентов. Где-то неточно был определен уровень риска, которому соответствовал определенный финансовый продукт. Условно, это было бы сродни тому, как несколькими годами раньше ипотечные облигации бы отнесли к супер-консервативным инструментам, причем даже те, которые базировались на ипотеке sub-prime. Хотя там, конечно, уже порой было трудно отличить, где она есть, а где ее нет, ведь все паковалось в bundles и рейтинговалось как ААА...

Впрочем, это проблема - недостаточно прозрачные финансовые инструменты, когда нереально докопаться до их реального содержания и точно оценить уровень их риска. Так что лучше перестраховываться.

В любом случае, отчет полезный (еще бы - 25 страниц!). Пусть я и не в Великобритании, но советы полезные - буду применять

В 2005-2006 гг. в РФ начали появляться независимые финансовые советники – достаточно новая для России профессия, ничем и никем не регулируемая, но, как говорилось тогда и признается сейчас, приносящая пользу людям.

Кто это такие – в идеале? В идеале, это профессионалы широкого профиля, прекрасно разбирающиеся в тонкостях личных финансов, и готовые проконсультировать физических лиц касательно инвестиций, кредитования, страхования, пенсионного обеспечения, налогообложения и иных вопросов персональных финансов. Важно, что эти советы должны быть независимы и объективны, т.е. финансовые советники в идеале не должны иметь никаких агентских договоров с банками, страховыми компаниями, пенсионными фондами и т.д. Советники не могут по природе своей профессии получать комиссионные за продажу потребителям финансовых продуктов, ведь в таком случае они мотивируются на продажу, а не на объективный совет. И, если говорить честно, то любой консультант будет стараться продать тот или иной продукт, если будет видеть, что получит за него солидную сумму, и если этот продукт хоть как-то подходит клиенту. Кроме того, если, скажем, советник придет к выводу, что клиенту подходят несколько вариантов страховых программ, но за продажу одной он получит комиссию, а за другие – нет, он невольно будет склоняться к более коммерчески выгодному варианту. При этом интересы клиента могут пострадать, а независимый финансовый советник превращается просто в посредника, в агента, брокера, но не представителя интересов клиента.

Но если независимых финансовых советников лишить возможности получать комиссию за продажу финансовых продуктов, то они должны будут жить на выручку, приходящую от других источников. Как вариант – за счет оплаты услуг клиентами. Правда, в условиях, когда рынок независимых финансовых советников никак не регулируется и никем не контролируется, довольно сложно много платить за услуги подобного рода. Нет ни стандартов качества, ни какой-либо ответственности за рекомендации, ни даже такой профессии в реестре профессий! Есть Институт финансового планирования, который разработал программу обучения таких специалистов, но необходимо профессиональное признание этой программы. Важно, чтобы представители отрасли ее изучили внимательно, и дали свои отзывы о ней, ее соответствии профессиональным стандартам.
Есть Национальная лига независимых финансовых советников, есть Гильдия независимых финансовых советников, которые только начинают активную пропаганду профессии, но в состав сообществ тоже далеко не всегда входят известные рынку люди, представители других СРО, регуляторов и т.д. Так что создание подобных организаций не сильно способствует утверждению позиций профессии.
Ну а пока профессия не сильно известна, далеко не всеми профессионалами рынка признана, трудно утверждать, что клиенты будут готовы много отдать за совет такого специалиста как независимый финансовый советник. Соответственно, на что же он будет жить и нужен ли он вообще?

Условно говоря, это должен быть либо настолько квалифицированный профессионал во всех сферах (инвестиции, кредиты, страхование, пенсия, налоги), что его совет, очевидно, будет дорого стоить (ведь должен же он окупать инвестиции в свои знания). Либо это будет поверхностно «галопом по Европам» обученный «специалист», который сможет ответить лишь на наиболее часто встречающиеся вопросы, но тогда смысл платить за такой совет, если его можно получить в Интернете, в книгах, в тех же банках, управляющих компаниях и т.д.?

Возникает вопрос – вроде бы, такой профессионал нужен, чтобы отстаивать права физлиц-потребителей, чтобы давать им объективный совет по управлению личными финансами. Но непонятно, на что он будет жить. Либо он начнет получать комиссии, и неминуемо станет сейлзом (хоть частично), либо он будет ждать денег от клиентов, которые, дай бог, 1-5 тыс. руб. в месяц смогу заплатить. А на это не прожить. Либо у советника должно постоянно быть по 50 обращений в месяц, чтобы покрыть налоги и прочие расходы, и получить прибыль. В месяце в среднем 22 рабочих дня, т.е. это 2 обращения в день. Учитывая встречу с клиентом (1-2 часа), подготовку ответа (от 1 часа до 8 часов в среднем при сложных случаях), получаем, что советник будет безвылазно сидеть в офисе, обслуживая клиентов. И никакого времени на самообразование, на семинары, статьи, лекции, конференции, на маркетинг и продвижение своих услуг, в конце концов. Какова будет мотивация человека по 12-14 часов сидеть на работе, сначала обслуживая клиентов, а потом занимаясь самообразованием, изучением тенденций на рынке и т.д.? И при этом получать средний по рынку доход. Проще пойти рядовым сейлзом в банк или УК.

Есть вариант – повышать цену на услуги независимых финансовых советников, но тогда они будут доступны лишь для населения, у которого проблем с финансами либо нет, либо они носят специфический характер (преимущественно зарубежные инвестиции, минимизация налогообложения и т.д.). То есть это услуги классического прайват-банкинга, а не независимого финансового советника. Получается, он опять не нужен. Он больше необходим тем, кто не может платить за его услуги в достаточном размере.

Финансовые компании усугубляют положение, предлагая «личный финансовый план» и «консультации по управлению личными финансами» бесплатно. Клиенты, не особенно разбираясь в тонкостях и различиях независимого финансового плана и консультаций и зависимых, предпочитает, разумеется, бесплатный вариант. А когда он потом приходит на прием к независимому финансовому советнику, и тот называет цену за свои услуги, то клиент не понимает, за что тут платить, если в таком-то банке/управляющей компании/брокере и т.д. это можно получить бесплатно. Так консультации и услуги независимого финансового советника обесцениваются еще больше.

Весь вопрос в том – нужен ли вообще независимый финансовый советник? И под этим вопросом стоит понимать вопрос «кто будет платить за его услуги, его знания, его постоянное повышение квалификации, его объективность?». Поставщики финансовых услуг в виде комиссий? Нет, ведь тогда это уже не независимый советник. Клиенты? Они готовы, но не в достаточном размере. Государство? Судя по тому, что программа по финграмотности уже с 2006 года все никак не началась, вряд ли. Вот и получается, что, вроде, всем независимые финансовые советники нужны, но вот платить за них мало кто готов. А если к ним пристыковать комиссионные - то теряется основная идея независимости и объективности.

Вот такой вот интересный парадокс получается

Интересно, откуда берется столько "Глупых" вопросов по финансам? Вот, действительно, уже пятый год работаю независимым финансовым советником, и за эти 5 лет список ТОП вопросов так и не поменялся.
1. куда вложить деньги/в чем хранить сбережения/куда инвестировать/и прочие вариации на тему
2. какой брать кредит/какой кредит мне дадут/где брать кредит/какой кредит выбрать/на каких условиях можно взять кредит/ и т.д.
3. что делать, если нечем платить за кредит
4. как получить налоговый вычет/надо ли платить налог... и т.д.

Уже сколько всего понаписано по этим темам. Уже сколько создано сайтов по финграмотности. Сколько банки тратят на рекламу и продвижение сайтов, где тоже написано абсолютно все. На сайтах этих есть калькуляторы, а люди, который на эти сайты заходят, потом все равно задают вопрос типа "а какой кредит мне могут дать" или "а какие условия такого-то кредита". Ну возьми, почитай, на сайте все примитивно написано, всем понятно. Почему-то либо даже на таком простом уровне не доходит, либо лень читать и проще спросить..

Куча литературы в магазинах - читай, на здоровье. И все равно, даже мне пишут мои же читатели что-то вроде " а какой кредит лучше - автокредит или потребительский?". Черт побери, ну в моей книжке, которую они читали, этот ответ есть! И написано, вроде, все примитивно. Неужели нужно еще примитивнее написать? Или просто опять проще спросить, чем перечитывать.. или еще в чем-то проблема - например, они не могут понять, что ответ на их вопрос - это как раз то, что написано со страницы... по страницу..?

Есть поисковик - ему-то уж точно любой вопрос по финансам задать можно, и сразу попадаешь на кучу сайтов с ответами. И все равно это не новость, когда заходишь на форумы, либо на сайт с он-лайн консультациями, и один и тот же вопрос задается разными людьми в разных темах с разницей в день или два. Спрашивается - а сложно разве посмотреть и увидеть, что этот на этот вопрос уже был дан ответ днем раньше?

Есть семинары. Но после них слушатели подходят с вопросами, после которых хочется спросить: " а вы точно были на этом семинаре?". Вопросы, которые задаются, подробнейшим образом обсуждались на семинаре. И все равно народ идет с такими же вопросами.

Есть радио, ТВ, журналы..но, судя по вопросам журналистов, уже лет 5 картина принципиально не меняется, вопросы все те же..

Базовые принципы управления личными финансами при этом не поменялись. И вот уже 5 лет приходится говорить те прописные истины, от которых уже просто нехорошо: иметь резервный фонд 3-6 ежемесячных расходов, на кредиты должно уходить не более 40% дохода, кредит надо брать в той же валюте, в которой получаешь ЗП, соблюдать принцип диверсификации при инвестициях (а также помнить, что где выше прибыль, там выше риск), иметь страховую защиту, планировать самые крупные цели....

Приходится тратить кучу времени на повторение этих истин в статьях, в интервью, на консультациях, на он-лайн конференциях и т.д. Тратишь кучу времени, хотя можно было в одном месте где-то один раз написать ответы, чтобы потом люди заходили на этот сайт (или нечто подобное), и сами могли на базе представленной там информации решить свои вопросы, а не дергать консультанта со 105 одинаковым вопросом.

Может быть, нужно менять что-то более кардинально, чем просто вставлять блок экономической и финансовой грамоты в школы, ВУЗы, на рабочих местах? Может быть, проблема финансовой безграмотности связана с более глубинной проблемой - информационной безграмотностью, неумением работать с информацией, искать , структурировать и анализировать ее? Ведь ответы на большинство вопросов можно найти в доступных источниках. Только почему-то не ищут...или ищут, но не находят..И чем сложнее информация, чем темпы ее прироста выше, тем ситуация будет хуже и хуже, т.к. люди не смогут в ней разбираться. Они даже не смогут найти те самые сайты по финансовой грамотности, а, найдя их, не смогут там найти ответ на свой вопрос.
Возможно, мы имеет дело с неподготовленностью людей к информационному обществу. И сначала людей нужно просто научить жизни в этих новых условиях.

С другой стороны, я допускаю, что информация о финансовой грамотности размыта. Создана куча сайтов и иных ресурсов по финграмотности, и они не сильно хотят объединяться во что-то единое, поэтому данные по личным финансам рассредоточены по Интернету, книжкам и иным носителям информации, и человеку трудно в этом разобраться, выделить главное.

Приходишь в магазин - и там кучи книг "как стать богатым". Заходишь в интернет - куча сайтов по личным финансам. Как в этом разобраться. Конечно, людей учить работать с информацией нужно, даже необходимо. Но и информацию нужно как-то структурировать, централизовать, чтобы не тратить время на выбор между 100 сайтами, образовательными программами и 100 книгами примерно с одним названием и содержанием.

В общем, нужно систематизировать имеющиеся источники информации по личным финансам, отобрать стоящие, централизовать, а потом научить людей работать с этим "каталогом", обучив их азам информационной грамотности. Думаю, так было бы проще.

Осенью 2010 года компанией «Персональный советник» совместно с управлением по работе с персоналом одной из крупнейших сетей супермаркетов было проведено исследование – опрос сотрудников этой сети на тему – как они относятся к инициативе повышения финансовой грамотности на рабочем месте.
Эта идея не нова – подобные инициативы, когда независимые финансовые советники предоставляют компаниям услуги по финансовому образования и консультированию их сотрудников давно используется в развитых странах, например в США. В частности, финансовые советники проводят для сотрудников семинары, консультации по самым различным вопросам из сферы личных финансов. В основном, правда, по вопросам пенсии.
В России подобные инициативы также начинают проявляться. Специалисты различных финансовых компаний начинают предлагать для сотрудников семинары по пенсии, инвестициям, кредитованию и иным продуктам, предлагают особые условия для зарплатных проектов, которые потом рассылаются по всем (или почти всем) сотрудникам. Есть и инициативы независимых финансовых советников, которые проводят семинары и консультации для сотрудников, готовят статьи для внутренних корпоративных порталов по вопросам личных финансов. Соответственно, компания «Персональный советник», которая также предоставляет услуги по повышению финансовой грамотности на рабочем месте, перед запуском очередного проекта решила провести исследование – как это видят сотрудники? Чего они хотят? Каковы их предпочтения? Результаты исследования были весьма любопытны.

Прежде всего, немного техники – в исследовании принимали участие 58 сотрудников разного пола и возраста, разных должностей и специализаций. Но все они работают в одной компании, в которой планируется запуск программы финансовой грамотности на рабочем месте. Исследование проводилось он-лайн, путем размещения анкеты на корпоративном сайте компании, в течение 2 недель. 1 сотрудник мог выбирать более 1 ответа на один вопрос.

Общий интерес к инициативе финграмотности на рабочем месте

57 человек из 58 однозначно ответили, что заинтересованы в получении консультаций и посещении семинаров по финансовой грамотности и личным финансам.

Интересно было узнать предпочтения сотрудников по формату этого мероприятия. Они представлены в порядке убывания интереса:
1. Он-лайн консультации по электронной почте (44,8% голосов)
2. Размещение статей по разным вопросам по личным финансам на корпоративном портале компании (43,1% опрошенных)
3. Личные консультации в офисе компании (39,7%)
4. Семинары (34,5%)
5. Раздача книг и брошюр по личным финансам среди сотрудников, бесплатно (29,3%)
6. Консультации по телефону (27,65)
Как видно, большая часть сотрудников предпочитает дистанционные формы повышения финграмотности. Возможно, это связано с вопросами конфиденциальности (никто никого не видит, информация отсылается с электронной почты). Возможно – с удобством (не надо ради встречи отвлекаться от работы, все можно узнать он-лайн).
Также любопытно, что персональные консультации оказались более важными, чем телефон и даже семинары.

Частота обращений

Очень интересно было узнать, что 62,1% опрошенных не имеет понятия, как часто он будет обращаться за консультациями к эксперту. Возможно, это связано с тем, что сфера консультаций по личным финансам крайне новая, поэтому сотрудники могут просто не до конца представлять, с какими вопросами в принципе к консультанту можно прийти и какие вопросы вообще относятся к категории личных финансов.

С семинарами дела обстоят лучше – всего около 7% сотрудников не знает, как часто будет их посещать. А для 50% все будет зависеть от темы. Таким образом, важно понять, какие именно сферы личных финансов для сотрудников важнее всего.

Наиболее интересные сферы личных финансов

Это наиболее сложный для выводов момент исследования. Прежде всего потому, что почти все сферы признавались сотрудниками интересными:
• Инвестиции (65,5%)
• Кредиты (67,2%)
• Страхование (53,45%)
• Пенсия (55,2%)
• Налоги (69%)
• Программное обеспечение для учета личных финансов (1,7%)
Только программное обеспечение не вызвало интерес у сотрудников. Может быть, потому, что они не ведут учет личных финансов и считают это неинтересным. Может быть, просто по той причине, что не знают, что это такое.
Довольно интересно, что, несмотря на незначительную разницу в баллах, вопросы налогов, кредитов и инвестиций все же немного более важны, чем все остальные. Возможно, все связано с тем, что пенсия все еще рассматривается как нечто отдаленное, а страхование – как нечто затратное, напрямую не приводящее к достижению конкретной цели или к конкретной экономии.

Кто должен оказывать эти услуги?

В отношении поставщиков услуг сотрудники были практически единогласны: 86,2% проголосовали за независимого финансового советника как наиболее подходящего «финансового просветителя». Хотя остается вопрос – насколько они понимают содержание этого понятия. Может быть, их привлекло слово «независимость».

На втором месте по популярности – налоговые консультанты (34,5%). Это логично, если вспомнить высокий интерес к налоговой тематике.

На консультантов банков, управляющих компаний, страховых компаний, брокеров, НПФ приходится по 19 – 25% голосов. Такой отрыв от независимых советников и налоговых консультантов наверняка связан с тем, что эти консультанты признавались зависимыми, а, значит, предоставляющими не до конца объективный и независимый совет.

Эту мысль подтверждают требования к компании – поставщику консультаций и семинаров по личным финансам со стороны сотрудников. Критерии расположены в порядке убывания интереса:
1. Независимая компания, не навязывающая финансовые продукты (62,1%)
2. Нет жестких требований к компании, будет важен собственный опыт работы с ней (36,2%)
3. Компания, давно существующая на рынке (32,8%)
4. Компания по рекомендации друзей и коллег (24,1%)
5. Известная компания (19%)
Как видно, большая часть сотрудников предпочитают именно независимую компанию. Для них даже не так важен ее бренд, имя на рынке и даже отзывы друзей и знакомых.
Правда, непонятно, как именно они смогут проверить ее независимость. Видимо, часть будет проверять это на свои примере и, если будут довольны качеством обслуживания, продолжат работу с ней и в дальнейшем.
Действительно, важнее собственного опыта вряд ли что-то может быть.

Требования к семинарам и консультациям

А теперь, собственно, какими же, с точки зрения сотрудников, должны быть консультации и семинары?
Подавляющее большинство сотрудников полагает, что они должны быть:
• Независимыми (53,45% опрошенных)
• Не навязывающими какие-либо финансовые продукты (70,7%)
• Простые в изложении (65,5%)
• Предоставляемые квалифицированным консультантом (69%)
• Бесплатные (63,8%)
Кстати, насчет бесплатности. Это оказалось большой неожиданностью, что далеко не все сотрудники проголосовали за бесплатность.
Например, что касается семинаров, то лишь 36,2% полагает, что они должны быть бесплатными. С консультациями еще интереснее – лишь 31% считает, что они должны быть бесплатны. Хотя не совсем понятно, какова должна быть мотивация консультанта, проводящего семинары и консультации бесплатно, если он при этом еще и не продает никакие финансовые продукты. Получается, чистый альтруизм. Либо сотрудники не так уж высоко ценят значимость этих мероприятий, чтобы полгать, что они могут иметь какую-то цену.

Хорошо, что лишь треть сотрудников убеждена в бесплатности этих семинаров и консультаций, а остальные все же предполагают, что они имеют какую-то цену. Но тогда вопрос – кто же должен платить за все это удовольствие?
Около половины считает, что работодатель. А вот 31% опрошенных готовы платить за семинары, а 44,8% - за консультации. Т.е. за консультации даже больше люде готово платить.
Что касается цен за семинары и консультации, то 50% опрошенных, которые готовы платить за них, не смогли указать справедливую цену за них.
Остальные называли самые разные варианты по стоимости: от 200 до 2000 руб./ в мес. за консультации (самый частый ответ был 1000 руб.)., и от 2 до 2000 руб./в мес. за семинары. В среднем цена за консультации составила 890 руб. в мес., а за семинары – 1000 руб. в мес. Любопытно, значит, семинары сотрудники оценивают более высоко, чем консультации.

Выводы

Итак, если подвести итоги исследования по данной сети супермаркетов, то можно составить следующую картинку проекта финграмотности на рабочем месте.
Это должны быть он-лайн и личные консультации, а также статьи, размещаемые на корпоративный портал. Консультации и статьи должны касаться в большей степени инвестиций, кредитов, налогов.
Консультации должны проводится независимым финансовым советников из независимой компании, который будет достаточно высококлассным специалистом, будет объективен и не будет навязывать финансовые продукты сотрудникам. Также он должен излагать все простым языком.
Желательно, чтобы стоимость консультаций оплачивал работодатель, хотя если цена за них не превысит в среднем 890 руб. в мес., то часть сотрудников будут готовы сами оплатить эти услуги.
Конечно, 890 руб. в мес. – это немного, но уже радует, что сотрудники во что-то ценят независимых консультантов. Пусть и не так высоко. Возможно, со временем, когда они лучше познакомятся с их работой и смогут оценить их квалификацию, картина изменится. Главное – чтобы независимые эксперты оставались независимыми и не соблазнялись возможностью продавать финансовые продукты сотрудникам, получая с них комиссию.

Приглашаем другие компании и всех желающих к новому исследованию по финансовой грамотности на рабочем месте! Пишите на info@kdostatku.ru

Россия также относится к странам, где действуют программы повышения финансовой грамотности. На самом деле, в России много проектов и программ по этой теме, поэтому в одну статью все не уложить. Начнем с веб-сайтов по финансовой грамотности – то есть с тех сайтов, где дается информация, советы, консультации и иная информация по личным финансам.

Что считать сайтом по финграмотности?

Первая проблема, с которой я столкнулась, - это выделение, какие сайты относить к финграмотности, а какие - нет. И на самом деле, неясны критерии, по которым сайт можно считать сайтом по финграмотности. Например, есть ряд сайтов финансовой тематики, посещая которые можно найти много полезной информации для грамотность управления личными финансами. Например, RBC, Investfunds, Banki.ru, Sravni.ru и т.д. Но там достаточно много рекламы финансовых продуктов. Считать ли их сайтами по финграмотности?
Или, например, есть полезные сайты регуляторов (ЦБ, ФСФР), есть очень понятный и полезный сайт Пенсионного фонда и Агентства страхования вкладов и т.д. Считать ли их сайтами по финграмотости? Ведь там есть много полезной информации, есть базовые индикаторы (особенно на сайте ЦБ).

Конечно, все неоднозначно. Но в рамках этой статьи под сайтами по финграмотности я буду иметь сайты, которые:
• созданы ради финансового просвещения;
• не содержат рекламы финансовых продуктов или финансовых компаний, не имеют никакой рекламы на сайте (даже Яндекс. Директ, Google, Begun) – за исключением социальной рекламы, рекламы СМИ, т.е. не финансовой рекламы;
• не имеют коммерческой направленности (не зарабатывают на размещении рекламы, продаже обучающих курсов по дисках, книжках по личным финансам и т.д.), не зарабатывают на контекстной рекламе (типа Яндекс Директ и т.д.);
• созданные достаточно квалифицированными людьми, преимущественно профессиональными организациями, а не индивидуалами, квалификацию которых сложно проверить. Именно поэтому личные блоги исключались;
• регулярно обновляющиеся, т.е. актуальные.

Итак, я постаралась выделить все сайты по финансовому просвещению в несколько групп. Не претендую на полноту перечня, поэтому буду рада получить обратную связь, а также информацию о сайтах по финансовой грамотности, которые здесь не упомянуты.

Сайты, созданные при поддержке органов государственной власти

http://www.fingramota.org - сайт Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России (но еще в процессе формирования). На сайте можно найти:
• Информацию об Экспертной группе ФСФР
• Новости о перспективных, действующих и завершенных проектах по финграмотности Экспертной группы ФСФР
• Блоги экспертов по финансовой грамотности
• Организационные и методические консультации по финграмотности
• Полезные сайты по финграмотности и т.д.

Сайты, созданные объединениями участников финансового рынка, ассоциациями, союзами, партиями и т.д.

http://www.asros.ru/ru/financial/ - «Финансовая грамотность», раздел на сайте Ассоциации региональных банков России. На сайте можно найти:
• Полезные советы и статьи по использованию банковских продуктов (кредиты, депозиты, карты и др.)
• Финансовый словарь
• Памятка заемщика ЦБ РФ
• Информация про электронные деньги, наличные деньги

http://www.gorodfinansov.ru - портал «Город финансов», создан при поддержке партии «Единая Россия». На сайте можно найти:
• Финансовые новости
• Видео по финансам
• Он-лайн ведение бюджета
• Рейтинг регионов РФ по финансовой грамотности
• Справочная информация по личным финансам (инвестиции, кредиты, налоги и т.д.)
• Рейтинг банков
• Анонсы финансовых событий
• Полезные ресурсы и сервисы и др.

http://www.fingramota.com – портал создан при поддержке партии «Единая Россия» и организации «Союз заемщиков и вкладчиков». На сайте можно найти:
• Финансовые новости
• Информация о проводимых семинарах
• Новости законодательства
• Полезные статьи

Сайты, созданные учебными заведениями

http://myfinance.ane.ru – «Финансовая грамотность», создан Академией народного хозяйства.
Сайт направлен на молодежь и был сделан для оценки финансовой грамотности в развлекательной форме с помощью он-лайн игры - симулятора.
Игра-симулятор позволяет студентам подготовиться к принятию финансовых решений, от которых зависит собственное благополучие и близких людей, и получить базовое представление о мире финансов, выбрать оптимальный для себя финансовый инструмент.

Сайты, созданные банками или при их поддержке, а также иными коммерческими компаниями

http://www.moneybasics.ru – «Центр финансовой грамотности», создан при поддержке GE Money Bank. На сайте можно найти:
• Статьи по финансам (кредиты, налоги, инвестиции, страхование и т.д.)
• Полезные советы по финансам (как сэкономить, как потратить и т.д.)
• Законодательство по финансам
• Финансовый словарь
• Опросы финансовой тематики

http://www.azbukafinansov.ru - портал «Азбука финансов», создан Международным форумом лидеров бизнеса при поддержке Citi Foundation и VISA. На сайте можно найти:
• Новости и анонсы событий финансовой тематики
• Он-лайн ведение бюджета
• Информация по разным аспектам личных финансов для взрослого населения (инвестиции, кредиты, налоги и т.д.)
• Информация для предпринимателей по открытию и ведению бизнеса
• Информационные материалы для обучения финансовой грамотности
• Он-лайн консультации

Получилось не так уж и много «настоящих» сайтов по финансовой грамотности. Но это и не удивительно: ведь, если исходить из критериев, которые я ранее указала, мало кто захочет создать, по сути, дотационный сайт. Ведь о какой финграмотности можно говорить, если на сайте рядом со статьей по грамотному инвестированию будет красоваться реклама типа «гарантированные 100% годовых» из Яндекс. Директ, Google, Begun и т.д. Это уже получается политика двойных стандартов, так что подобные сайты с сомнительным соседством подобной рекламы исключались.

Чего не хватает? Чего с избытком? Что делать дальше?

Итак, вот мы рассмотрели сайты по финансовой грамотности. Негусто, но уж что есть. Уже можно подвести некоторые итоги, сделать выводы.

Прежде всего, аудитория существующих сайтов. Практически все они ориентированы на более или менее взрослое население, которое в Интернете ищет информацию по финансовым продуктам. А вот сайтов, интересных молодежи, почти нет (сайта Академии народного хозяйства, пожалуй, исключение). Хотя молодежь нужно учить финансовой грамотности в первую очередь, чтобы она не допускала ошибок во взрослой жизни.

Также почти нет сайтов, ориентированных на тех, кто сам хотел бы обучать финансовой грамотности и участвовать в подобных инициативах. Сайты Экспертной группы ФСФР и «Азбука финансов», а также сайт Академии народного хозяйства, представляют собой некие исключения. Ведь на сайте «Азбука финансов» можно найти материалы, которые можно использовать для обучения финансовой грамотности, в частности, в школах. На сайте Экспертной группы ФСФР эти материалы только появляются, но они запланированы, и вскоре будут на сайте. А вот портал Академии народного хозяйства может быть использован в качестве он-лайн дополнения к любому очному семинару, чтобы участники семинара потом смогли отработать полученные знания на он-лайн симуляторе.

Далее - тематика существующих сайтов. Во многом это просто он-лайн библиотеки статей, новостей, видеоматериалов и т.д. Не так много сайтов, которые содержали бы методические материалы для обучения финансовой грамотности, конкретные раздаточные материалы, предлагали он-лайн консультации для всех желающих. Недостаточно интерактивности – калькуляторов, он-лайн игр, он-лайн тестов, чтобы привлекать аудиторию, удерживать людей на сайте.

Далее – среди имеющихся сайтов довольно многие освещают вопросы кредитования и иных банковских продуктов, но качественной информации по фондовому рынку, инвестиционным продуктам, по страхованию и пенсионному обеспечению не так уж много. Повторюсь, речь именно о сайтах по финансовой грамотности, а не про отсутствие такой информации в рунете. Ведь сайты финансового просвещения должна предоставлять качественную и объективную информацию. Никто не спорит – сайт Пенсионного фонда очень полезен, но ведь если создается сайт финансового просвещения, не нужно его делать однобоким, он должен покрывать все области личных финансов. Особенно учитывая тот факт, что у нас в стране не так много частных инвесторов, а уж про страхование жизни и говорить не приходится.

В общем-то, ряд сайтов друг друга дублируют относительно информации про кредиты и другие банковские продукты. Такое изобилие сайтов, где написано одно и то же, вряд ли сильно поможет повысить финансовую грамотность. Думаю, такое многообразие сайтов не нужно. Лучше сделать один сайт для тех, кто хочет учить финансовой грамотности, а еще один сайт – для тех, кто хочет учиться сам.

На первом сайте можно размещать информацию про текущие проекты по финансовой грамотности, методические материалы, брошюры, практические рекомендации по обучению финграмотности, он-лайн консультации экспертов по обучению финграмотности, а также ссылки на полезные сайты, которые можно использовать в ходе обучения (например, сайты с он-лайн играми, тестами и т.д.). Скорее всего, по этому пути идет сайт Экспертной группы ФСФР.

На втором сайте можно размещать информацию по разным областям личных финансов (кредиты, инвестиции, страхование, пенсия, налоги), полезные статьи, он-лайн консультации по управлению личными финансами, он-лайн игры, тесты, брошюры для скачивания и самостоятельного изучения, информацию о семинарах в разных регионах страны. По этому пути пошли сайты, например, Moneybasics, Azbukafinansov, Gorodfinansov и т.д. С другой стороны, сложные он-лайн игры и симуляторы можно размещать на отдельном сайте, как это сейчас сделано на сайте Академии народного хозяйства.

Тогда финансовая грамотность будет более или менее централизована вокруг 2-3 сайтов, контент на которых будет достаточно легко отслеживать и актуализировать. Но это лишь мое мнение

Буду благодарна, если вы мне пришлете полезные сайты по финграмотности и личным финансам в мою базу знаний! Пишите info@kdostatku.ru.

Тема повышения финансовой грамотности стала особенно актуальной в период глобального финансового кризиса 2007 – 2009, последствия которого ощутимы до сих пор.

По итогам семинара по эффективности программ по финграмотности в Вашингтоне, который я посетила в ноябре 2009 года, и он был организован OECD и Всемирным Банком, я создала данную краткую обзорную публикацию на тему программ по финграмотности в мире.

Программы и инициативы повышения финансовой грамотности действуют во многих странах, как в развивающихся, так и развитых: Австралия, Австрия, Бельгия, Канада, Чехия, Эстония, Финляндия, Германия, Венгрия, Исландия, Индонезия, Италия, Япония, Республика Корея, Малайзия, Новая Зеландия, Польша, Румыния, Словакия, Испания, Южная Африка, Великобритания, США и т.д.

К этому перечню стран присоединилась и Россия, в которой, по прогнозам, в начале 2011 года должна, наконец, стартовать государственная Программа повышения финансовой грамотности. До ее появления, как, впрочем, и сейчас, все новые и новые инициативы, проекты и программы по финансовой грамотности активно развиваются, но довольно часто они заканчиваются ничем.

Проблема по большей части заключается в том, что эти программы не имеют четких целей, ясной целевой аудитории и, самое главное, методов оценки эффективности программ.

В этом смысле до того, как затевать какой-то новый проект или программу по повышению финансовой грамотности кране важно предварительно изучить опыт как российских уже действующих и завершенных программ по финграмотности, так и зарубежных аналогов. Тогда можно будет успешно избежать участи повторного изобретения велосипеда с соответствующим прохождением по граблям, по которым прошлись финансовые просветителя ряда стран.

Рассмотрим основные параметры действующих по всему миру программ повышения финансовой грамотности.

Кто проводит и кто спонсирует

Говоря о мировом опыте повышения финансовой грамотности, следует заметить одну закономерность – в большинстве стран ответственными за реализацию данных программ являются некоммерческие и государственные организации, а не частные компании. Чаще всего ответственной организацией является либо институт, либо финансовый регулятор – аналог ФСФР в РФ- или центральный банк страны, либо государственное агентство.

Что касается средств, на которые программы действуют, то в подавляющем большинстве стран программы повышения финансовой грамотности действуют за счет средств государства и государственных и общественных организаций, а не частного сектора. Так, среди наиболее распространенных вариантов спонсоров можно выделить следующие категории организаций:

* Центральные банки (например, Национальный банк Бельгии, Чешский Национальный банк, Венгерский Национальный банк, Банк Индонезии, Банк Кореи, Национальный банк Польши, Национальный банк Сербии)
* Финансовые регуляторы и подобные организации (например, Estonian Financial Supervision Authority, Financial Regulator в Ирландии, Financial Service Comission в Корее, Central Council for Financial Services Information в Японии, Financial Services Authority в Великобритании, Federal reserve Board в США)
* Организации и институты по вопросам занятости населения (Employment Market Service в Австрии, Ministry of Labour and Social Affairs в Чехии, Ministry of Employment and the Economy в Финляндии, Icelandic Confederation of Labour)
* Министерства образования и образовательные организации (например, Ministry of education в Словакии)
* Организации и институты по вопросам урегулирования долгов (Flemish Centre Mediation of Debt в Бельгии)
* Фонды (например, Leopold Kronenberg Foundation в Польше, Financial Services Consumer Education Foundation в Южной Африке)

Конечно, не во всех странах программы повышения финансовой грамотности – на 100% спонсируются государством и общественными организациями. Напротив, есть программы, которые существуют при активном участии частного сектора. В этом смысле программы в Бельгии, Финляндии, Индонезии, Польше, Словакии и США активно спонсируются частным сектором, преимущественно коммерческими банками. Однако следует отметить, что программы в указанных выше странах существуют исключительно при поддержке государственных и общественных организаций, поэтому это скорее вариации на тему частно-государственного партнерства в сфере финансовой грамотности.

Основные цели программы и целевая аудитория

Если рассмотреть цели программ повышения финансовой грамотности, действующих в мире, то среди основных можно назвать (цели перечислены по уменьшению значимости):

1. Повысить осведомленность граждан о финансовых продуктах,
2. Повысить уровень их знаний и компетенций в области личных финансов,
3. Изменить отношение граждан к финансовым институтам и продуктам, изменить их финансовое поведение (во многом эта цель была вызвана негативным влиянием кризиса на доверие граждан к финансовым продуктам и институтам),
4. Повысить уверенность граждан в принятии финансовых решений,
5. Повысить вовлеченность и участие граждан в использовании финансовых продуктов.

Иными словами, проблемой номер 1 для большинства стран по-прежнему является низкая осведомленность граждан о финансовых инструментах, рынках и институтах, что порождает и последующие проблемы. Пожалуй, единственной страной, которая не ставила в своей программе повышения финансовой грамотности цель повысить осведомленность граждан, стала Америка. Это объяснимо более высоким уровнем информированности граждан о финансовых продуктах и институтах по сравнению с другими странами. В остальных же странах такая цель ставилась в каждой программе повышения финансовой грамотности.

Наименее популярной целью программ стала цель по увеличению вовлеченности граждан в финансовые операции и использование финансовых продуктов, что еще раз подтверждает тот факт, что все программы имели в первую очередь образовательную социальную роль, а не маркетинговую.

Что касается основной целевой аудитории программ повышения финансовой грамотности, то можно выделить следующие группы (по убыванию популярности):

1. Молодежь, студенты
2. Дети, школьники
3. Учителя (особенно учителя экономики)
4. Взрослые (в общем, все слои)
5. Нетрудоспособное население
6. Родители, госслужащие, безработные, социальные работники, малообеспеченные слои населения, и семьи в затруднительных финансовых ситуациях, жители сел и деревень
7. Тренеры, инвесторы, женщины, представители профсоюзов, мигранты, пенсионеры, сотрудники финансовых организаций и др.

Как видно, практически все программы повышения финансовой грамотности в различных странах мира в первую очередь уделяют внимание молодежи, причем студентам даже больше, чем детям и школьникам, т.к. предполагается, что именно студенты – будущее экономически активное население, и именно от его уровня финансовой грамотности зависит будущее благополучие страны. Именно поэтому ТОП 3 целевых групп – это школьники, студенты и учителя, которые этих детей обучают. В общем-то это и правильно – лучше изначально, с рождения привить детям правильное отношение к личным финансам, чем потом переучивать.

При этом учителя ставятся на ступень выше, чем родители, тоже вовлеченные в процесс воспитания и обучения детей, возможно, потому, что учителя все же проводят больше времени с детьми и должны по умолчанию обладать должной профессиональной педагогической квалификацией, чтобы всю эту финансовую информацию правильно преподать детям. Именно поэтому акцент делается не на всех учителях, а преимущественно на тех, кто преподает экономику (что, в общем-то, предполагает уже некую изначальную заточенность и подготовленность школ к финансовой грамотности, одному из стимулов развития экономики).

Тем не менее, можно отметить и то, что некоторые уязвимые группы населения также покрывались программами финансовой грамотности. Правда, для каждой страны акцент был разным. Например, в Великобритании особый акцент сделан не только на молодежь, но и на разведенных, на пенсионеров, военнослужащих, а также нетрудоспособных граждан (страдающих аутизмом, а также испытывающим трудности в обучении). В Южной Африке акцент сделан на малообеспеченные слои населения, а также жителей сельской местности. В Ирландии также силен акцент на малообеспеченное население.

Содержание

Почти все программы финансовой грамотности имеют схожее содержание:

* Семинары и лекции
* Раздаточный материал
* Специальные события по теме финансовой грамотности
* Специализированные вебсайты по финансовой грамотности

Что касается семинаров, то по большей части они проводились для учителей и тренеров, а также для молодежи, хотя, например, в Индонезии также уделялось внимание семинаром для журналистов, а в Корее – для сотрудников финансовых организаций. Иногда данные семинары были интерактивными, но чаще всего они проводились в обычной очной форме.

Что касается раздатки, то для каждой программы это было что-то свое: иногда раздатка включала журналы, иногда – буклеты, комиксы, иногда – просто тематические статьи по личным финансам и наиболее важным событиям в жизни человека (рождение ребенка, покупка квартиры и т.д.), иногда – методические материалы для учителей и родителей и др.

Помимо раздатки, программы по финансовой грамотности в разных странах также включали и специально организуемые тематические мероприятия. Например, конференции. В Канаде и США проводились и до сих пор ежегодно проводятся «недели финансового планирования» или «кредитные недели», когда каждая неделя была посвящена отдельной части управления личными финансами, и мероприятия на этой недели были посвящены именно этой теме. В Исландии был введен «день финансовой грамотности» – 18 сентября. Также в рамках мероприятий проводились различные конкурсы по финансовой грамотности (в основном для молодежи), встречи для учителей и др.

Среди вебсайтов по финграмотности можно выделить:

* www.fido.gov.au (Австралия)
* www.fitfuersgeld.at (Австрия)
* www.investabourse.be (Бельгия)
* www.itsyourmoney.ie (Ирландия)
* www.tfr.gov.it (Италия)
* www.shiruporuto.jp (Япония)
* www.duitsaku.com (Малайзия)
* www.poznaj.sk (Словакия) и т.д.

Для того, чтобы продвигать программу повышения финансовой грамотности, в подавляющем большинстве стран проводилась медиа-кампания, включающая публикации в газетах и вебсайтах, участие представителей программы в ТВ-шоу и передачах, а также на радио.

Оценка эффективности

Конечно, никакая программа не может проводиться без последующей оценки ее эффективности. В частности, для этого использовались следующие средства:

* Он-лайн анкеты
* Личное анкетирование
* Анкетирование по почте
* Личное интервью
* Интервью по телефону
* Групповые интервью
* Тесты на оценку уровня финансовой грамотности
* Исследования рынка

При этом все программы по результатам исследований были признаны эффективными, но были отмечены и некоторые сложности, в частности:

* Сложно было учесть разнообразные интересы и разный уровень знаний всех участников
* Слишком низкий уровень базовых знаний участников
* Переоценка собственных знаний участниками
* Низкая посещаемость сайта по финграмотности, его недостаточная популяризация среди населения
* Недостаток практических примеров по использованию финансовых продуктов в брошюрах и публикациях, неэффективное их распространение
* Трудно было подобрать подходящие вопросы для анкетирования, найти нужное количество респондентов, желающих отвечать на вопросы

Иными словами, во всех странах довольно сложно было однозначно и точно оценить результаты работы по финансовой грамотности, что естественно, когда речь идет об эффективности образовательных программ в принципе. Это достаточно сложный проект с долгосрочным эффектом, который достаточно тяжело точно измерить. Однако полностью отказываться от каких-либо оценок эффективности также неправильно, иначе невозможно будет выделить наиболее результативные программы.

С неделю назад опубликовала свой пост о Кусторке на портале www.investor.ru по предложению Александра Коланькова. Честно скажу, сначала скептически отнеслась к этой идее, думая, что тема про финансовую грамотность может оказаться слишком скучной для участников портала, которые чаще обсуждают ситуацию на финансовых рынках и изменения в законодательстве.
Но я ошиблась. Так, всего за неделю на мою запись о Кусторке поступило аж 240 комментариев!!И все по делу, что любопытно
Сначала мне было не по себе - пришло много комментариев, которые ставили под сомнение, что мы можем чему-то путному научить детей. Так, кто-то говорил, что детей вообще надо сразу предупреждать, чтобы они не доверяли IPO, не верили нашему государству и всяческим его инициативам и т.д., что везде жулики и прочее (что интересно - это были комментарии профучастников или инвесторов, а также профессиональных журналистов). Также ставился под сомнение факт, что детей вообще нужно как-то благожелательно настраивать по отношению к фондовому рынку, т.к. это, по мнению некоторых участников investor.ru, сродни азартным играм, поэтому ничего хорошего детям это принести не может.
Кончено, было немного не по себе получить такую обратную связь. Но завершилось все более чем продуктивно и благожелательно. Многие из тех самых скептиков в итоге высказали горячее желание участвовать в следующем году в проекте "Кусторка" (не факт, что их пригласят, но их желание действительно похвально). Плюс - обсуждение в итоге пришло к двум очень важным моментам, которые реально нужно решить перед тем, как начинать массовые мероприятия по финансовой грамотности.
Первое - нужно четко определить содержание программы, т.е. ЧЕМУ учить. И эти единые стандарты должны быть приняты всеми, кто будет участвовать в инициативах по финграмотности. Участники обсуждения сошлись на том, что нужно очень детально и объективно проговаривать все возможные риски, связанные с использованием тех или иных финансовых инструментов, а не просто нейтрально рассказывать о каждом инструменте и его применении. Под рисками имелись в виду как рыночные колебания, так и в принципе такие риски, как инсайд, как недостоверная/неполная информация и т.д.
Второе - КОМУ учить. Я соглашусь с участниками investor.ru с тем, что до обучения нужно допускать не только квалифицированных людей, но и тех, кто не будет лоббировать чьи-либо интересы. То есть речь об объективности и независимости.
Два простых вопроса - ЧЕМУ УЧИТЬ и КОМУ учить - есть результат довольно бурного обсуждения на investor.ru.
Право, есть, над чем задуматься.

Меня часто посещают мысли – а можно ли было бы до того, как начать жить и принимать какие-то ключевые решения в своей жизни, пройти демо-версию этой самой жизни, попробовать ее на вкус, а потом продумать, как себя вести в реальности? Так было бы проще – многих ошибок можно было бы избежать. И хотя машины времени пока что нет, оказывается, такое вполне возможно. По крайней мере, посетив 2-3 июля 2010 года базу отдыха «Кусторка» под Н. Новгородом, я нашла одно такое место, где можно пройти тест-драйв жизни.
НП «Школа бизнес-тренингов для молодежи» уже много лет проводит там каждый год деловую игру для школьников, которая длится 18 дней. Смысл игры в том, что каждый день идет за годы, и фактически школьник, попавший в Кусторку, пусть и в игровом варианте, но проживает жизнь от момента поступления в ВУЗ и почти до пенсии. Школьники переживают массу интересных моментов в жизни:
• Выбор ВУЗа и поступление;
• Выбор профессии, получение первой зарплаты;
• Накопление опыта, продвижение в профессии;
• Для желающих – создание своего бизнеса вплоть до его вывода на IPO;
• Накопление на пенсию.
В течение всей игровой жизни школьники видят, откуда берутся деньги, на что влияет образование, как зарождаются компании, куда они приходят работать, как развиваются созданные ими фирмы, как формируется фондовый рынок, как работает банковская система и, главное, как на фоне всего этого многообразия грамотно управлять своими личными финансами и бороться с соблазнами чрезмерного потребления или чрезмерного риска. В общем, все как в жизни, только в ускоренном варианте.
Таким образом, за 18 дней школьники на практическом собственном опыте учатся:
• Как грамотно выбрать будущую профессию и путь образования;
• Как разумнее и эффективнее вести учет доходов и расходов;
• Как начинать и развивать свой бизнес, строить отношения с партнерами и управлять персоналом;
• Как грамотно использовать кредиты (в т.ч. на развитие своего дела), страховые продукты, депозиты, ПИФы, продукты НПФ и др.;
• Как составить личный финансовый план и его реализовывать.
Забавная вещь, в общем.
И вот когда НП «Школа бизнес-тренингов для молодежи» (ШБДМ) любезно пригласила меня выступить приглашенным экспертом по моей профессиональной тематике – личное финансовое планирование – я, конечно, согласилась. И, несмотря на то, что смогла в своем графике найти лишь 2 дня на это, за это время смогла всецело познакомиться с процессом игры.
Прибыв в первый день в Кусторку, я тут же пошла «в поле» смотреть, на каком этапе жизненного цикла сейчас находятся дети. Оказалось, когда я приехала, они уже поступили в ВУЗы и сидели на лекциях по специальности, которые проводили специалисты ШБДМ. Походив по лекциям, вспомнила свои годы за студенческой скамьей, а также тот факт, сколько из моих одногруппников пошли работать по специальности (не так много, хоть специальность была и финансовая). Однако в Кусторке лекции были, конечно, поинтереснее, чем в мою студенческую бытность.
И вот - первая неожиданность: меня попросили прочитать школьникам небольшую 20-минутную лекцию на тему высшего образования в РФ и за рубежом, критериев его выбора и т.д. Я не спец в области образования, но рассказала и про российскую систему, и про зарубежную, поделилась своим опытом учебы в РФ и своей докторантуры за рубежом, а также опытом построения карьеры и создания собственного бизнеса. Короче, 20 минут плавно переросли в час и даже больше, т.к. было много вопросов. Я сначала подумала: а зачем мне вообще было это читать, ведь это не мое, я не специалист в этой сфере? С другой стороны, я ведь – мини-кейс на эту тему, когда рассказываю, как я дошла до жизни такой. На моем примере школьники могли увидеть всю логику построения жизни конкретного человека, в данном случае меня. Да и, признаться, после этой лекции мне самой было о чем задуматься (чего стоят вопросы школьников «считаете ли вы себя успешным?», «как вы пришли к идее создать свою бизнес?» и т.д.).
Вообще, это очень важно, чтобы школьник изначально получал правильные установки по высшему образованию, а то у нас столько людей работает не по специальности, столько времени и денег потрачено на чисто формальные дипломы, которые потом никому не нужны...Так можно потерять более 5-6 лет жизни и больше 500-600 тыс. руб. Так что первое мое занятие, хоть оно и не называлось «личный финансовый план», по сути, являлось анализом эффективности инвестиций времени и денег в собственное образование. У нас почему-то это не сильно распространено, поэтому здорово, что в Кусторке этому проблемному вопросу уделили так много времени.
На следующий день дети уже закончили ВУЗы и получили дипломы. Кстати, наличие дипломов влияло на дальнейшую зарплату, как и в жизни. И вот школьники разбрелись по разным компаниям уже в качестве наемных сотрудников на испытательный срок: в сферу нефтедобычи, добычи руды, автопрома, авиапрома, транспорта и др. Поработав в компании первое время, школьники получали первую зарплату, и уже надо было решать, что с ней делать.
Собственно, именно на второй день своего приезда я провела еще 2 лекции: первая была про учет доходов и расходов (зачем и как их правильно учитывать), а вторая – про постановку личных финансовых целей и понятие личного финансового плана. Каждая лекция опять вместо 15-20 минут растягивалась на 30-40 минут из-за вопросов, что было безумно приятно, что эта тема интересна школьникам, раз так долго задают вопросы. Второй день закончился тем, что сотрудники компаний уже набрали необходимый опыт и, в принципе, со следующего дня могли создавать свой бизнес.
Дети ходили все время заинтересованные, периодически даже ко мне за личными консультациями подходили. В общем, все как в жизни.
Правда, в конце второго дня моего пребывания в Кусторке я поняла, что здесь не только школьники получают новый опыт. Поздно вечером, уже почти ночью, я посетила собрание штаба организаторов этой деловой игры – представителей ШБДМ. В ходе встречи обсуждался план работы на следующий день. Оказалось, не все так просто: нужно было установить средние ставки по депозитам и возможные отклонения от них для коммерческих банков, условия выдачи кредитов предпринимателям и последствия невозврата кредита. Также обсуждались те инвестиционные продукты, которые становятся доступными для участников на следующий день, их параметры, формат объявления о них. Более того, важно было утрясти вопросы цен, которые все компании между собой установили: адекватны ли они и т.д. Не так все было просто, скажу я вам! Я, как экономист-финансист по специальности и по работе, до 2 часов ночи принимала участие в разработке финансовой системы игрового государстве в Кусторке. И получила недюжинный опыт! Думаю, многим нашим профучастникам, представителям реального сектора будет крайне интересно вот так поучаствовать в управлении пусть и игрового государства, попытаться вовремя выявить проблемные зоны, предотвратить кризис, создать изначально эффективные правила работы своей отрасли, которые потом не придется сто раз переделывать и т.д.
Так что на конец второго дня своего пребывания в Кусторке я поняла, что игра эта полезна не только для детей, познающих картину мира, но и для взрослых, которые эту картину моделируют, управляют ей и думают над содержанием тренингов для детей. И неизвестно, кому эта игра полезнее. Думаю, в равной мере и тем, и тем.
Ну а дальше мне пришлось уехать обратно в Москву, к моим клиентам, так что на вопрос « а дальше?» я смогу ответить лишь через год, когда вновь поеду в Кусторку, но на этот раз уже на все время. Потому, что сама хочу попробовать прожить жизни в режиме демо-версии и попробовать создать несколько фирм и поруководить страной. Думаю начать с создания банка…

С какого возраста надо начинать прививать основы финансово грамотного поведения? Думаю, начинать это делать в ВУЗе - это уже поздно. Начинать нужно со школы, причем даже с начальных классов, и продолжать это и в средней школе, и для старшеклассников. Важно привить ключевые принципы эффективного управления личными финансами, и потом, по мере продвижения школьника с 1 по 11 класс, просто это базу дополнять новой информацией.

Школьники, кстати, являются одной из ключевых аудиторий, на которые будет нацелена гос. программа повышения финграмотности населения. Так, Минфин предлагает поднять уровень финансовой грамотности различных слоев населения путем финансирования различных мероприятий - от обучения журналистов до финансирования некоторых успешных региональных проектов (в частности, по внедрению факультативов для школьников или лекций для пенсионеров).

Важно только допускать до этого грамотных людей

Поговорим о существующих возможностях независимых финансовых советников по повышению количества домохозяйств ведущих учет доходов и расходов.